Selasa, 17 November 2009

Ringkasan BAB 4 : LEMBAGA

Lembaga merupakan wadah yang menyediakan jasa/layanan. Salah satu fungsi dari didirikaanya LKM adalah sebagai lembaga swadaya masyarakat (LSM). Dalam perkembangannya,LKM tidak hanya memberikan layanan kredit,melainkan penyediaan tabungan dan jasa keuangan lainnya. Sekarang banyak LKM mulai melihat keuntungan dan kerugian dari perbedaan struktur kelembagaan. Sejumlah persoalan kelembagaan antara lain termasuk :
• Pertumbuhan dan transformasi kelembagaan
• Kepemilikan dan tata kelola
• Akses atas sumber pendanaan baru
• Kapasitas kelembagaan

Pentingnya Lembaga
Lembaga adalah sekumpulan asset,keuangan dan lainnya yang digabung untuk melakukan segala jenis kegiatan seperti pemberian kredit dan menghimpun dana simpanan sepanjang waktu. Berdasarkan sifat,lembaga mempunyai fungsi dan kekekalan tertentu.

Sifat-sifat Lembaga yang Baik
1. Lembaga itu menyediakan jasa untuk kelompok sasaran yang relevan. Yang termasuk dalam sasaran yang relevan yaitu :
• Pelayanan Layak,yaitu penawaran kredit yang cocok dengan permintaan pelanggan.
• Cakupan pelanggan harus konsisten dengan situasi pelanggan.
• Harga yang harus pelanggan bayar untuk layanan oleh lembaga pada umumnya bukan kepentingan utama,berdasarkan pengalaman praktis.
2. Kegiatan dan pelayanan yang ditawarkan lembaga tidak saja dituntut namun juga mempunyai dampak positif terhadap nasabah
3. Lembaga ini kuat,sehat secara keuangan dan mantap dalam pelaksanaannya.

Jenis Lembaga
Lembaga terdiri dari 2 jenis,yaitu lembaga formal dan lembaga semi formal. Lembag formal yaitu lembaga yang tunduk pada tidak hanya perundang-undangan umum tetapi juga peraturan dan pengawasan perbankan khusus. Sedangkan lembaga semi formal adalah lembaga yang formal dalam hal telah terdaftar sebagai kesatuan yang tunduk kepada seluruh peraturan perundang-undangan,termasuk undang-undang perdagangan,namun bersifat non formal sepanjang keberadaan lembaga itu dengan beberapa pengecualian seperti tidak tunduk kepada peraturan dan pengawasan bank. Dari kedua jenis diatas terdapat juga penyedia non formal(tidak disebut sebagai lembaga),yaitu kesatuan yang tidak tunduk kepada baik undang-undang perbankan khusus maupun undang-undang perdagangan umum,sehingga apabila terjadi perselisihan tidak dapat diselesaikan secara hukum.

Lembaga Keuangan Formal
Berikut ini merupakan sifat khas lembaga keuangan formal.
• Bank Pembangunan Umum,yaitu bank yang besar,terpusat dan milik pemerintah.
• Bank Pembangunan Swasta,yaitu bank golongan khusus yang ada di beberapa Negara yang sedang berkembang.
• Bank Tabungan dan Bank Tabungan Pos,yaitu status kepemilikan bank ini bervariasi namun secara khas bukan milik pemerintah pusat Negara mereka,dan para pemilik terdiri dari campuran public dan swasta.
• Bank Umum,yaitu lembaga keuangan formal yang khusus memberikan kredit jangka pendek dan jangka panjang untuk bisnis yang sudah mapan.
• Lembaga Keuangan Non Bank,yaitu lembaga yang dibentuk untuk mengelakkan ketidaksanggupan beberapa LKM memenuhi persyaratan bank umum karena sifat dari pemberian kredi mereka.

Lembaga Keuangan Non Formal
• Koperasi Kredit,Koperasi Simpan Pinjam dan Koperasi Keuangan Lainnya.
• LSM Keuangan. Ini merupakan jenis kelembagaan paling umum untuk LKM.

Penyedia Lembaga Keuangan Non Formal
• Pelepas uang (murni).
• Pedagang,tuan tanah,dan sejenisnya.
• Kelompok mandiri
• Asosiasi tabungan dan kredit bergulir (kelompok kerja,kelompok mandiri serba guna).
• Sanak saudara dan teman-teman.

Pertumbuhan Kelembagaan dan Transformasi
Untuk LKM yang tersusun sebagai lembaga keuangan formal,yaitu bank pemangunan atau bank umum,persoalan pertumbuhan dan transformasi tidak begitu besar. Pada umumnya,pertumbuhan didalam lembaga formal dapat diakomodasikan didalam struktur yang sudah ada.Transformasi jarang merupakan persoalan. Pengecualian adalah bilamana bank komersial atau pembangunan mendirikan anak perusahaan LKM.

Ekspansi Didalam Struktur yang Ada
Struktur yang sudah ada dalam LKM mungkin paling banyak,karena mengformalkan lembaga mungkin membutuhkan modal dan persyaratan cadangan yang cukup besar. Sebagai perantara keuangan yang formal,mereka mungkin harus tunduk kepada hokum riba atau peraturan lainnya yang membatasi kemampuan LKM beroperasi.

Menciptakan Lembaga Apex
Suatu lembaga apex bertindak sebagai lembaga induk yang telah sah terdaftar yang menyediakan jasa/layanan keuangan,manajemen,dan jasa/lembaga keuangan lainnya untuk sejumlah LKM. Daripada didasarkan pada keanggotaaan,lembaga apex didirikan dan dimiliki oleh suatu organisasi eksternal. Lembaga apex tidak menyediakan layanan langsung kepada para pengusaha mikro,melainkan mereka meenyediakan layanan yang memungkinkan LKM menyatukan dan mengakses sumber daya.
Kelemahan lembaga apex :
• Segala persoalan visi dan tata kelola dibuat lebih kompleks dengan banyaknya pihak yang terlibat.
• Tingkat komitmen untuk ekpansi bervariasi diantara para anggota.
• Perbedaan tingkat pertumbuhan diantara para mitra juga dapat mempertegang hubungan mereka.
• Pemantauan dan pengawasan adalah sangat penting bagi kinerja yang baik namun dibuat sukar oleh banyaknya mitra.
• Kecuali bila lembaga primer dan apex dua-duanya efisien maka biaya akhir bagi pelanggan dapat menjadi tinggi.

Menciptakan Perantara Keuangan Formal
Keuangan mikro sangat memusatkan perhatian pada transformasi LSM keuangan menjadi lembaga keuangan formal. Dalam kebanyakan hal,seluruh aktiva LKM semula serta system dialihkan ke lembaga baru dan disesuaikan untuk memenuhi persyaratan yang lebih ketat sebagai perantara keuangan. Jadi disini akan ada lembaga yang menjadi perantara dalam keuangan mikro.

Tata Kelola dan Kepemilikan
Tata kelola mengacu pada system pemeriksaan dan pencocokan dimana anggota direksi dibentuk untuk mengawasi manajemen LKM. Disini akan terlihat sejauh mana tugas seorang direksi dalam koridor sebuah LKM. Sedangkan kepemilikan merupakan para pemilik LKM yang memilih (atau sewaktu-waktu menyusun) badan pengurus lembaga. Kepemilikan merupakan hal penting karena para pemilik mungkin sangat terlibat dalam operasi LKM atau sangat berperan penting bagi sebuah LKM.

Mengakses Pasar Modal
LKM,mendanai kegiatannya melalui pendanaan donor atau pemerintah melalui hibah atau pinjaman lunak. Berhubung LKM mencapai suatu tahap pertumbuhan yang kritis,mereka merasa bahwa sekarang mereka tidak dapat lagi menopang pertumbuhan mereka melalui donor,sehingga sebagian mulai berusaha mengakses pasar modal. LKM dapat mengakses modal baru dengan berbagai cara,salah satunya dengan dana investasi modal.

Pengembangan Kapasitas Kelembagaan
Semua LKM mengharapkan kemajuan seiring perkembangannya. Disamping itu,mereka harus meninjau kembali kapasitas kelembagaan mereka dan mempertimbangkan dimana mereka bisa melakukan penyempurnaan. Ini dapat dilakukan melalui peningkatan pengembangan produk dan manajemen sumber daya manusia. Meningkatkan kapasitas kelembagaan LKM,berguna untuk menyoroti secara singkat berbagai persoalan kapasitas kelembagaan yang dihadapi oleh banyak LKM. Berbagai persoalan kapasitas kelembagaan meliputi :
• Perencanaan bisnis
• Pengembangan produk
• Sistem informasi manajemen
• Manajemen keuangan
• Manajemen kinerja
• Manajemen likuiditas dan risiko
• Manajemen aktiva dan pasiva

Minggu, 01 November 2009

Ringkasan Bab 3 : Produk Dan Jasa

Produk dan jasa merupakan pilihan yang ditawarkan oleh bank kepada nasabahnya. Disini kita akan melihat produk dan jasa yang mungkin ditawarkan oleh LKM,dengan memperhitungkan analisis penawaran dan permintaan. Berhubung sifat pelanggan LKM merupakan wanita dan pria miskin tanpa asset yang dapat diraih,yang sering kali tinggal di daerah terpencil dan besar kemungkinan buta huruf,LKM tidak dapat beroperasi sesuai dengan lembaga keuangan formal lainnya. Ini berarti bahwa pria dan wanita berpendapatan rendah menghadapi rintangan yang cukup hebat unuk mengakses perbankan,dikarenakan banyaknya keterbatasan yang mereka punya. Lembaga keuangan formal lainnya kurang memperhatikan atau bahkan tidak memperhatikan masyarakat miskin yang tinggal di daerah terpencil. Ini menyebabkan masyarakat miskin tidak mempunyai kesempatan untuk merasakan produk dan jasa yang di tawarkan oleh bank–bank formal. Disinilah peran LKM untuk dapat membantu masyarakat miskin yang berpendapatan rendah tersebut. LKM menyediakan jasa pengembangan usaha seperti pelatihan keterampilan dan pelatihan dasar bisnis (pembukuan,pemasaran dan produksi) atau layanan sosial seperti pemeliharaan kesehatan,pendidikan,dan pelatihan buta huruf. Semua jasa/layanan ini dapat meningkatkan kemampuan pria dan wanita berpendapatan rendah untuk dapat menjalankan usaha mikro baik langsung ataupun tidak langsung.

Kerangka Kerja Sistem

Penyediaan jasa LKM bagi para masyarakat miskin merupakan proses yang rumit yang membutuhkan berbagai jenis keterampilan dan fungsi yang berbeda. Didalam kerangka kerja sistem ada 4 kategori jasa yang dapat disediakan untuk para pelanggan LKM yaitu: intermediasi financial atau penyediaan produk dan jasa keuangan seperti tabungan dll,intermediasi sosial atau proses pengembangan modal manusia dan sosial yang dibutuhkan oleh intermediasi financial,jasa pengembangan usaha atau jasa non keuangan yang membantu pengusaha mikro,dan yang terakhir adalah layanan sosial atau jasa bukan keuangan yang memusatkan perhatian pada kesejahteraan pengusaha mikro.

Intermediasi Finansial

Intermediasi financial meliputi pemindahan modal atau likuiditas dari mereka yang kelebihan pada satu waktu tertentu kepada mereka yang kekurangan pada waktu yang sama. Berikut ini penjelasan singkat berbagai produk yang ditawarkan LKM untuk para pelanggannya.

· Kredit

Kredit adalah dana yang dipinjamkan oleh lembaga keuangan dengan menyertakan agunan serta persyaratan pembayaran kembali secara khusus. Pada umumnya metode pemberian kredit dapat dibagi dalam 2 kategori,yaitu: pemberian kredit individu dan pemberian kredit berdasarkan kelompok.

Pemberian kredit individu merupakan penggabungan antara pemberian kredit formal sebagai lembaga keuangan tradisional,dengan pemberian kredit non formal seperti yang dilakukan para rentenir. Sedangkan pemberian kredit berdasarkan kelompok meliputi pembentukan kelompok orang yang mempunyai keinginan bersama untuk mengakses jasa keuangan. Keuntungan dari pemberian kredit kelompok adalah biaya transaksi kelembagaan tertentu bisa dikurangi. Dengan demikian pembentukan kelompok merupakan komponen yang sangat penting dari keberhasilan pemberian kredit kelompok.

· Tabungan

Tabungan merupakan simpanan pihak ketiga (masyarakat) yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan slip penarikan maupun ATM. Tabungan terbagi 2:

- Tabungan Wajib,yaitu dana yang harus di setorkan oleh peminjam sebagai syarat untuk memperoleh pinjaman.

- Tabungan Sukarela,yaitu dana yang tidak wajib di setorkan untuk memperoleh pinjaman dari lembaga keuangan.

· Asuransi

Asuransi merupakan produk yang kemungkinan besar akan ditawarkkan dengan lebih luas oleh LKM di kemudian hari,karena ada permintaan yang sedang tumbuh diantara para pelanggan mereka untuk asuransi kesehatan atau kredit dalam hal kematian atau kehilangan harta. Untuk dapat bergabung dengan asuransi,kita wajib menyetorkan sejumlah uang sesuai permintaan untuk pilihan asuransi yang akan kita pilih.

· Kartu Kredit dan Kartu Pintar

Kartu kredit memungkinkan peminjam untuk mengakses kredit jika dan bilamana mereka membutuhkannya. Kartu kredit digunakan pada saat melakukan pembelian . Dibidang keuangan mikro,penggunaan kartu kredit masih sangat baru. Kartu ini hanya dapat digunakan kalau infrastruktur sektor keuangan formal sudah cukup memadai.

Sedangkan kartu pintar,ia serupa dengan kartu kredit tetapi tidak dapat digunakan di setiap gerai pengecer. Kartu pintar berisikan memory chip yang memuat informasi mengenai fasilitas kredit pada lembaga pemberi pinjaman yang tersedia bagi pelanggan.

· Jasa Pembayaran

Jasa pembayaran meliputi hak istimewa penguangan cek dan pembukuan cek bagi nasabah yang menempatkan simpanan. Disamping hak istimewa penguangan cek dan pembukuan cek,jasa pembayaran meliputi pemindahan dan pengiriman dana dari satu wilayah ke wilayah yang lain.

Intermediasi Sosial

Intermediasi sosial mempersiapkan kelompok yang terpinggirkan atau individu untuk masuk ke dalam hubungan bisnis yang kokoh dengan LKM. Dengan demikian intermediasi sosial dipahami sebagai proses pembangunan modal manusia dan sosial yang di butuhkan untuk intermediasi financial berkelanjutan dengan masyarakat miskin. LKM yang menyediakan jasa intermediasi sosial sering kali melakukannya melalui kelompok,namun sebagian juga bekerjasama dengan perseorangan.

Jasa Pengembangan Usaha

LKM yang menempuh pendekatan utuh seringkali menyediakan jasa pengembangan usaha. Kalau jasa ini tidak ditawarkan langsung oleh LKM,mungkin ada lembaga lainnya yang menyediakan jasa pengembangan usaha di dalam kerangka kerja system dimana para pelanggan LKM memiliki akses.

Perbedaan jasa langsung dan tidak langsung yaitu: Jasa langsung adalah yang membawa pelanggan untuk dapat berhubungan dengan penyedia,sedangkan jasa tidak langsung adalah yang bermanfaat bagi pelanggan tanpa hubungan langsung seperti itu. Tujuan dari jasa pengembangan usaha adalah untuk meningkatkan kinerja bisnis yang ada,yang sebaliknya meningkatkan kondisi keuangan pemilik atau penyelenggara.

Layanan Sosial

Sebagaimana halnya dengan jasa pengembangan usaha,penyelenggaraan layanan sosial harus dibedakan sejelas mungkin dengan penyelenggaraan dan pengelolaan jasa pengembangan usaha. Ini tidak berarti bahwa layanan sosial tidak dapat disediakan selama pertemuan kelompok,namun mereka harus ditentukan secara jelas sebagai terpisah dari layanan kredit dan tabungan. Layanan sosial ini meliputi layanan kesehatan,pendidikan yang di selenggarakan oleh LKM.

Lampiran 1. Beberapa Pendekatan Keuangan Mikro

Beberapa pendekatan mikro yang paling terkenal yaitu:

- Pemberian Kredit Individu

Pemberian kredit individu diartikan sebagai penyediaan kredit kepada perseorangan yang bukan anggota kelompok yang sama-sama bertanggung jawab untuk pembayaran kembali kredit. Pemberian kredit ini dapat berjalan apabila pihak LKM memiliki hubungan yang erat dengan masyarakat,sehingga mengetahui apa yang sedang mereka butuhkan sekarang.

- Pemberian Kredit Kelompok Solidaritas Grameen

Model kredit ini dilakukan untuk melayani wanita pedesaan yang tidak memiliki tanah yang ingin membiayai kegiatan yang menghasilkan pendapatan. Disini pihak LKM akan memberikan pinjaman untuk mewujudkan impian rakyat miski yang mempunyai keinginan yang besar untuk mensejahterakan kehidupannya.

- Pemberian Kredit Kelompok Solidaritas Amerika Latin

Model kredit ini memberikan pinjaman kredit ke perseorangan anggota kelompok dari 4 sampai dengan 7 orang. Ini dilakukan sebagai pengganti agunan tradisional. Kredit ini umumnya diberikan kepada penjaja pasar sebagai modal kerja jangka pendek dalam jumlah yang sangat kecil.

- Perbankan Desa

Bank desa merupakan asosiasi kredit dan tabungan yang dikelola komunitas untuk menyediakan akses keuangan di pedesaan. Ini dilakukan untuk mengembangkan potensi yang dimiliki oleh banyak orang di pedesaan. disini LKM mempunyai peranan yang sangat penting untuk mengsukseskan perbankan desa.

- Bank Desa Mandiri

Sejumlah bank desa yang mandiri didirikan dan dikelola oleh masyarakat desa. Bank desa mandiri menyediakan semua kebutuhan desa secara menyeluruh,tidak hanya kelompok dari 30 sampai 50 orang. Pelanggan bank desa meliputi wanita dan pria yang berpendapatan rendah yang mempunyai keinginan untuk menabung.

Lampiran 2. Mencocokkan Jasa Pengembangan Usaha Dengan Permintaan

Menyusun jasa pengembangan usaha perlu pengembangan akan banyak system. ini dilakukan untuk mengetahui apakah system yang dijalankan telah berada pada porsi yang tepat atau sitem itu dapat mengganggu bisnis mereka. Konteks ini dapat digambarkan dalam bentuk lingkaran konsentris,dimana penyelenggara bisnis berada di tengah-tengah.

Lingkaran 1. Penyelenggara Bisnis

Ini merupakan pihak yang menentukan jalannya suatu bisnis,karena pihak inilah yang mempunyai wewenang untuk menyukseskan bisnis yang di jalankan dengan keperluan usahanya sendiri.

Lingkaran 2. Bisnis Itu Sendiri

Disinilah segala sesuatu dilakukan untuk menjalankan usaha yang telah di rencanakan. Disini penyedia jasa harus memahami betul produk dan jasa apa saja yang dibutuhkan oleh masyarakat jika bisnis itu mempunyai harapan untuk berkembang.

Lingkaran 3. Sub Sektor

Maksud dari sub sector disini adalah uraian dari semua bisnis yang terkait dengan produk akhir dan meliputi jasa keuangan dan bukan keuangan. Ini meliputi susunan lengkap dari pembuatan suatu produk dan jasa hingga penjualan produk dan jasa tersebut.

Lingkaran 4. Di Luar Lokasi Pasar Setempat

Ini merupakan urutan terakhir dalam lingkaran konsentris. Disini memang terdapat kendala yang sangat besar terhadap usaha yang di jalankan.Ini dikarenakan lingkaran konsentris di sekeliling pengusaha mikro perseorangan adalah yang paling luas dan yang paling jauh jaraknya dari sebuah usaha yang di jalankan.